广东省惠州农商银行 惠州农商银行股份有限公司

普惠金融是金融高质量发展的重要内容，也关系到实体经济的发展和惠民服务的质量。近年来，惠州农商银行坚持服务实体、服务三农、服务小微、服务民企，以惠州农商银行农村金融（普惠）户户通为抓手，走好普惠转型发展之路。

截至2022年末，惠州农商银行累计建档达到148万户，建档覆盖率达100%。普惠贷款余额达233亿元，较年初新增23亿元，增幅为11%。这不仅带动了该行主营业务的有力增长，也推动了居民金融消费升级，为实体经济和乡村振兴提供了有力的金融支撑。

扩覆盖面:普惠金融服务深入农村和社区

今年2月，惠州农商银行与大亚湾开发区德洲城小区举行了“普惠金融示范小区”授信揭牌仪式，这是惠州首个普惠金融示范小区。

据了解，到2023年3月，惠州农商银行与惠城区、仲恺区、大亚湾区、惠阳区不动产中心签订了“不动产登记+金融服务”政银直连合作协议，成为了惠州市第一家上线运行系统直连模式的金融机构。“不动产登记+金融服务”系统直连既是构建“互联网+不动产抵押登记”智能化办理的重要尝试，也为当地居民开启了“一次不用跑”不动产登记新模式。

惠州农商银行党委书记、董事长朱小伟表示，此次双方合作共建“普惠金融示范小区”有助于促进大亚湾城乡居民发展，也是响应惠州市委市政府有关高质量发展决策部署的又一创新实践。惠州农商银行将借助“不动产登记+金融服务”系统的力量，推出“房抵快贷”“惠银系列”等产品，为广大居民提供更多优质高效的便民惠民金融服务。

而在此之前，惠州农商银行的普惠金融服务早已深入农村地区，通过打造农村金融基础服务“五个一”（一支部、一特派、一体机、一平台、一授信）工程，加快实现五项基础金融服务全覆盖。

目前，该行在全辖建立了172个行政村网格、102个居委会网格、4个商区网格及11个专区网格，以网点为中心实现辖内村居全覆盖，深度聚焦四个区（商区、社区、园区、农区），不断扩大普惠金融的覆盖面，为消费升级和乡村振兴带来更多金融活水。

科技赋能:“五化”项目提高信贷服务效率

推进普惠金融，既要提升覆盖面，也要借助科技金融的手段，为客户提供优质的金融服务。

惠州农商银行有关负责人介绍，该行开发了普惠信贷“五化”业务体系，通过整合行内数据、征信数据、互联网数据等，在该行普惠信贷系统中构建全流程风险决策辅助体系，实现客户自助申请，最快5分钟内完成“申请进件”、客户经理20分钟内完成“下户调查”，2个小时内完成“押品信息、复核登记和审查审批”、24小时内完成贷款申请到发款等全流程抵押贷款服务的新模式，真正实现信贷业务办理提速、提质、提效。

借助科技赋能业务，惠州农商银行的动作还有很多。比如，通过“三个持续”构建智能化普惠金融服务体系，即持续加大创新力度、持续畅通服务渠道、持续优化业务流程。

为提升普惠贷款易得性和便利度，该行加快普惠信贷平台“五化”项目二期建设，开发了多数据维度、多押品类型、全担保方式等综合功能，全方位满足客户多元化金融需求。并以互联网思维紧跟市场步伐，依托微信主流渠道来提升获客量和客户粘性，让金融服务更易触达客户，推动普惠金融服务从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。

在优化业务流程方面，该行参照准事业部制设立集中审查审批中心，实行前台营销接单、后台协同作业的集约运营模式，逐步实现前台业务简单化、复杂业务后台化、普惠业务标准化，真正建立起集“专业化、流程化、标准化、快捷化”于一体的“普惠信贷工厂”作业平台，有效减少操作流程的冗余环节，最终实现用“简单服务、简单操作”直达客户需求，为普惠信贷业务转型提供科技支撑。

业务增长:“智能快贷”投放金额突破3亿元

与扩大普惠金融覆盖面、金融科技赋能同时进行的，是一系列优质金融产品的推出。去年以来，惠州农商银行加强创新，发布了“惠银普惠”系列产品。该行对存量普惠信贷产品进行了整合优化，推出“惠银乡村”金融系列、“惠银消费”金融系列和“惠银经营”金融系列三大系列共11款普惠贷款产品。

去年底上线的“智能快贷”业务渠道，通过系统升级推动抵押贷款流程的创新和变革，明确系统进件资料要求、下户核实、集中审查要求、办贷时效要求等一系列标准，在风险可控的前提下最大化服务效率，打造了该行普惠抵押贷款金字招牌。截止到3月底，“智能快贷”业务投放金额突破3亿元。

为了进一步提升普惠信贷产品和服务的竞争力和影响力，惠州农商银行根据市场调研情况，随行就市下调了多款产品贷款利率，并通过多种渠道开展重点产品营销，提高目标客户群的触达率。

为推动业务发展，朱小伟带头示范，打造了水口街道“户户通”示范街道网格，多次在一线指挥并现场督导普惠金融服务下沉工作。截至去年12月末，水口街道已实现达标建档覆盖率100%；预授信和授信客户数7571户，授信覆盖率88%；贷款签约客户3113户，签约用信覆盖率50.4%，以100分的总得分位列农信系统全省第一。

这极大地提升了惠州农商银行的队伍士气，在此带动下，该行依托户户通工作进一步推动服务重心下沉，带动主营业务实现整体增长。截止到2022年末，该行普惠贷款余额233亿元，较年初新增23亿元，增幅11%，高于一般贷款增速3个百分点，普惠贷款占比44.63%；普惠涉农贷款余额39.25亿元，较年初新增3.46亿元；普惠小微贷款余额84.32亿元，较年初新增6.81亿元。

大量金融活水的灌溉，为惠州实体经济带来了强有力的金融支持，也为居民金融消费的升级和乡村振兴提供了更多可能。

数读“户户通”成效

◎截至2022年末，累计建档148万户，实现该行辖内建档覆盖率达100%。

◎预授信和授信78万户，授信覆盖率从户户通开展前的5.9%提升到82%。

◎签约用信户数6.8万户，签约用信户数较户户通试点前增加1.8万户，签约用信率9%。

◎普惠贷款余额达232亿元，较年初新增23亿元，增幅为11%。

“五个一”总体实现全覆盖

1.一支部

惠州农商银行与辖内30个镇（街）、311条行政村和148个居委会均签订党建共建合作协议，三级党建共建覆盖率达100%。

2.一平台

惠州农商银行与惠州市农业农村局签订《共建乡村振兴大数据平台合作协议》并投资资金共建惠州市农业农村大数据平台，为全市“三资监管”和“宅基地”产权改革数字转型探索新路径。目前，该行三资平台开立账户覆盖的镇村组数达3346户，覆盖率达99.64%。

3.一特派

借助政府高位推动，与政府共建乡村金融专业服务团队。推动惠城区政府组织部发文外聘215名金融特派员，结合内部派驻目前已通过“1+N”方式派驻459名金融特派员，实现辖内行政村（居）100%全覆盖，在此基础上持续推动金融服务进村入户。

4.一体机

积极与惠州市政数局对接，以政府服务自助机为切入口，深化政银合作，为基层群众延伸和拓展更多的政务服务、公共服务和金融服务。目前，本行已投放425台粤自助机，实现辖内行政村100%全覆盖。

5.一授信

采用“普调”模式和“尽调”模式相结合方式大力开展“整村授信”业务，与辖内311个行政村签订整村授信合作协议开展“整村授信”业务。截至2022年末，共计为辖内超20万户农户成功授信，授信金额149亿，贷款余额24亿，大幅提升了村民和农村经营主体信贷可得性。

【撰文】刘光明宝 林晓君

【摄影】王昌辉

【作者】 刘光明宝；王昌辉

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端