包括银行在内的金融机构如何认定你收到的钱是黑钱/脏钱？
广东法成惠均律师事务所车冲律师
1无论是外汇还是人的交易，涉及的机构不仅仅是商业银行。因此，在实际生活中有义务防止反洗钱运动。除银行外，监管资本交易的机构还包括城市信用社、农村信用社、邮政储蓄汇款机构、政策性银行、证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等经中国人民银行确认并公布的金融机构。
根据现行法律法规，金融机构对具体交易实行“报告制度”，无论是外汇交易还是人民币交易。这种报告系统主要报告外汇和人民币的“大额”和“可疑”交易。支付机构也有相关的报告制度，本文暂不涉及。
金融机构应当对大额和可疑外汇资金交易进行审查分析，对涉嫌违法的发明，应当自发明之日起3个工作日内向当地公安部门报告，并报送外汇局分支局。
金融机构业务机构分析人民币支付交易情况后，如有明显违法嫌疑，应立即调查，并立即向当地公安机关及其上级单位报告。
此外，根据《金融机构反洗钱条例》，金融机构应按规定向中国反洗钱监测分析中心报告人民币和外币的大规模交易和可疑交易。金融机构在履行反洗钱责任过程中，如有发明创造涉嫌违法犯罪的，应当及时向中国人民银行当地分支机构和当地公安机关书面报告。
以下是对哪些交易基金会被“特别关注”并根据什么规模混淆为黑钱或脏钱的详细说明。
一、外汇交易审核认定标准
1.判断大额外汇资金交易的标准
(一)当日存入、支取、结算、出售外币现金，或者累计等值1万美元以上。
(2)外汇非现金资金收付交易以转账、票据或银行卡、电话银行、网上银行等新型金融工具等电子交易方式进行，其中，个人当日单笔或累计等值外汇10万美元以上，企业当日单笔或累计等值外汇50万美元以上。
解读:财富吸风，钱多自然会让金融机构变得特别。
2.判断可疑外汇现金交易的标准
(1)居民个人银行卡、储蓄账户频繁存取大量外币现金，与持卡人(存款人)身份或资金用途明显不符；
(2)居住在洪都的博主将大量外币现金存入境内银行卡，并向境外转移大量资金或提取现金；
(三)居民个人经常通过现金账户在国家外汇管理局审核标准以下开户、取现或结汇；
(4)非居民个人频繁携带大量外币现金入境并存入银行，然后要求银行开具旅行支票或汇票取出；
(5)非居民个人银行卡频繁存入大量外币现金；
(6)企业外汇账户中大量外币现金的频繁收付与其经营活动不符；
(七)企业外汇账户未支取大量外币现金，但定期存入大量外币现金的；
(八)企业频繁以现金方式收取出口货款，与其经营规模和范围明显不符的；
(九)企业境外投资购买的人民币资金多为现金或从本单位以外的银行账户划转；
(10)外商投资企业利润汇出的购汇人民币资金大部分是现金或从其他单位银行账户转出；
(十一)外商投资企业以外币现金方式投资。
解读:交易动作异常，足以引起他人怀疑。
13.可疑外汇非现金交易的判断标准
(1)居民个人外汇账户经常收到境内不同名称账户的转账；
(2)居民个人经常收到境外汇入的大量外汇后又以原币汇出，或者境外汇入的大量外汇后又经常以原币汇出；
(3)非居民个人外汇账户经常收到大量境外汇款，特别是毒品生产、贩运严重的国家(地区)；
(4)居民和非居民个人外汇账户定期出现大额资金，第二天分期支取，然后用大额资金补足，第二天再分期支取；
(5)企业通过其外汇账户频繁产生大量进口预付款、贸易项下佣金等对外支付。，低于外汇局的审计标准；
(6)企业频繁产生大量以汇票(支票、汇票、本票等)结算的出口收汇。)通过他们的外汇账户；
(7)部分处于休眠状态的企业外汇账户或普通资金流量较小的外汇账户突然出现外汇资金异常流入，短期内外汇资金流量逐渐放大；
(八)企业通过其外汇账户频繁产生大量资金交易，与其经营性质和范围不符；
(9)企业外汇账户频繁产生大量资金收付。连续一段时间后，账户突然停止收付；
(10)企业外汇账户资金流动频繁，整数资金以千或万为单位；
(十一)企业外汇账户资金快进快出，当日产生的金额很大，但账户余额很少或没有留存；
(十二)企业外汇账户在短期内收到几次小额电汇或申请支票、汇票存款后，将大部分存款汇往境外；
(13)境内企业以境外法人或自然人名义开立离岸账户，资金流动正常；
(14)企业从一个离岸账户向若干境内居民汇款，以捐赠等名义结汇。，其资金的转移和结算由一个或几个人操作；
(十五)外商投资企业年度利润汇出额大大超过原投入股本或与其经营状况明显不符的；
(16)外商投资企业收到投资资金后，在短时间内迅速将资金转移到境外，与其生产经营和支付需求不符；
(17)在走私、贩毒、恐怖活动等犯罪严重的地区，向金融机构的关联公司或关联公司进行反销售存款或贷款；
(十八)证券经营机构指令银行提取与交易、清算无关的外汇资金；
(十九)经营b股业务的证券机构经常通过银行大量出借外汇资金；
(20)保险机构通过银行频繁、大规模支付或退保同一境外投保人。
解读:交易动作异常，足以引起他人怀疑。
14.金融机构外汇现金交易核查标准
(一)外汇账户支出金额与当日或前一日现金存款金额基本一致；
(2)将多笔外汇或人民币现金存款分别存入他人外币储蓄账户，同一账户所有人同时收到相应金额的人民币或外汇；
(3)企业频繁使用大量人民币现金购汇。
5.金融机构外汇非现金交易核销标准
(1)居民个人办理个人商行交易业务时，频繁兑换货币，明显不图利；
(2)居民个人外汇账户频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行签发旅行支票或汇票；
(3)非居民个人外汇账户频繁下单或兑现大量旅行支票或汇票；
(四)企业开立外汇账户时，多次拒绝向银行提供开户所需证明文件或者不愿提供一般资料的；
(五)企业集团内部转移外汇资金超过实际业务交易金额的；
(六)企业结售汇单据不全，结售汇金额突然增加，结售汇频率加快，或者结售汇金额明显超过其正常经营水平的；
(七)企业在银行办理出口报关手续时，经常收到无有效商业单据的结汇水单(核销专用联)，或拒绝提供有效商业单据，经常收到结汇水单(核销专用联)；
(八)企业频繁、大量产生与其经营规模明显不符的捐赠、广告、展览等收汇、结汇、付汇活动；
(九)企业频繁、大量产生自营交易技能、商标权等无形资产项下的收汇、结汇、付汇，与其经营业务明显不符的；
(十)企业支付的运输费和佣金与其进出口贸易明显不符的；
(十一)企业经常存放旅行支票和外币汇票，特别是这类支票和汇票是在境外发行的，与其经营状况不符；
(十二)企业突然清偿逾期外汇贷款，且款项来源不明或与客户背景不符的；
(13)企业申请以其机构或第三方拥有的资产或声誉作为贷款担保，且这些资产来源不明或与客户背景不符；
(十四)无贸易背景或其他方式的信用卡在境外融资中的应用；
(十五)企业办理外汇交易业务时，即使明知有亏损，仍继续办理；
(十六)企业请求开展本外币互换业务，但资金来源和用途不明的；
(十七)外商投资企业的外商投资资本超过约定数额或者借入直接外债，从没有关联企业的第三国汇出的；
(十八)外商投资企业将用于外债结算的投入外资或借入人民币转入证券等投资领域的银行账户与其经营状况不一致的；
(十九)金融机构收付汇现金账户金额与外汇存款范围明显不符，或者波动幅度明显超过外汇存款变动幅度的；
(二十)金融机构体系内外汇资金经常项目收支与日常业务经营状况明显不一致的；
(21)金融机构同业账户、在岸及离岸业务账户、境外分支机构往来账户收支与日常业务经营状况存在重大不一致；
(二十二)金融机构及其关联企业的外汇信贷和结算业务在短期内大幅增加或减少；
(二十三)持有大额外币现金保险的金融机构；
(二十四)银行等金融机构员工有合理理由怀疑的外汇资金，应交给洪都博客易。
二.人民币交易的审查和确定标准
1.大额人民币交易的判断尺度
(一)法人、其他组织和个体工商户(以下简称单位)之间单笔转移支付100万元以上的；
(2)金额在20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇划、现金汇票和现金本票支付；
(三)个人银行结算账户之间、个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额超过20万元的资金划转。
解读:财富吸风，钱多自然会让金融机构变得特别。
2.可疑人民币支付交易的判定标准
(一)短期内资金的疏散转移、集中转移或者集中转移、疏散转移；
(二)资金收付的频率、金额与企业经营范围明显不一致的；
(3)资金收付流向与企业经营规模明显不一致；
(4)企业日常收支明显不符合企业经营特点的；
(五)周期性产生大量资金收付明显不符合企业性质和业务特点的；
(6)同一收款人和付款人之间在短时间内频繁的资金收付；
(七)长期闲置的账户因不明原因突然开立，在短时间内大量收付款的；
(八)在短时间内，频繁收到与其经营业务无关的个人汇款；
(九)现金存取的金额、频率、用途与其正常现金收支显著不一致的；
(十)个人银行结算账户短期内累计现金收付超过100万元的；
(11)在贩毒、走私和恐怖活动严重的地区，与客户的业务往来显著增加，并在短时间内产生频繁的资金支付；
(十二)频繁开户、销户，并在销户前产生大量资金；
(13)故意化整为零，规避大额支付交易监控；
(十四)中国人民银行规定的其他可疑支付交易；
(15)金融机构认定的其他可疑支付交易。
(注:短期指10个工作日内)
解读:交易动作异常，足以引起他人怀疑。
本文是车冲律师共同办理掩饰、隐瞒违法所得和非法经营案件的实践经验和相关法律规定的总结，希望对这类涉案人员的刑事辩护工作有所赞助。