少儿重疾保险是30年好还是终身好 少儿重疾险种类怎么选

少儿重疾三强怎么选？

少儿重疾险走到现在，小淘气一号、情人二号、大黄八号，这三款作为强者到了最后，三强匹配到最后该选谁呢？今天就给大家做个傻瓜式的攻略。不仅可以帮你选出它们各自最佳的购买形态，最后也会给出不同预算下的选择建议，只需要分成三出走，听完你就明白了。

·第一步，用减法剔除掉产品中最没有价值的形态，比如定期重疾，之前内容也讲过，重疾发生概率在30岁之前几乎为零，再加上百万医疗的出现便得定期重疾都已经毫无投保价值了，而百万医疗唯一无法颠覆的只有终身重疾险，因为它无法保证你的终身。

然而再去掉奖金里的附加险，比如投保人豁免，这里就不尽开讲了，大家有兴趣可以翻翻我之前的视频。

·第二步，找到最便宜的基础形态通过。

→第一步，我们知道了只有保终身才是最有价值的购买形态。保终身形态下谁的基础责任最便宜？我们看一下对比表明显，责云卫2号保费略贵，因为它自带了身故赔保费的责任，而大黄蜂八号小淘气一号的保费最便宜，而且号本一致，保障也大同小异。如果硬要选一款大黄蜂八号，略微好一点点。因为如果重疾先发生，它的轻症中症赔付还可以最高三次，而小淘气只有一。

这里再给大家纠正一个观念，很多家长在对比险种的时候都去数保障重疾的种类，总觉得125种赔一毫一百一十一种，轻中症赔四次肯定好子三次。这个对比方向是错误的，因为重疾险里面28种高发的病种都是行业统一规定的，所有的保险公司条款都一样。而轻症是赔三次还是赔四，那就更没意义了，因为一个人一辈子能得三种以上的轻症中症也是奇迹了。

·第三步，开始加法，找到性价比最高的附加险。前面说的基本形态都是重疾单次赔付，也就是说重疾发生一次之后赔了合同就结束了。因为小孩子基本上都是刚出往就投保，未来的保障周期很长，基本是可以贯穿到一百岁了，这个期间面临的风险概率肯定就高一些，所以多次赔付就很有必要。这也是多数家长想要的。

但这里有个误区，我之前在解答私信问题的时候就发现了，很多人把重疾多次赔付理解错了，以为加了这个，后期不管发生什么重疾都可以获得赔付。其实不然，我举个例子，比如说首次晕厥肺癌赔了，第二次肺癌复发或者是新发的淋巴癌就不能赔了。

为什么？我不是已经加了重疾多次吗？看条款所，有的癌症都属于同一种疾病种类。而疾病多次里面，每一种都不能是相同的疾病种类，也就意味着福症类都只能陪一次。而重疾险里最高发的疾病恰恰又是癌症，这是为什么要再附加癌症二次的原因？只有加上癌症三次前面说的复发转移新发等等，这些才能获赔，才更符合完整的理赔逻辑。

那如果重疾多次和癌症二次都加上之后，哪款产品更值得选？三款产品保费其实差别不大。我们重点看看保障责任。表面上看大黄蜂8号，小淘气重疾多次更多，但我之前也讲过第三次@第四次保险公司几乎没有风险成本的。

这也是为什么那么多重疾险从第三次开始敢把赔付比例撞得很高。因为你也不可能得那么多次不同种类的重疾，而在重疾第二次赔付逻辑上，青云卫2号确有实质的赔膜级别的。在首次癌症第二次癌症的情况下，是可以叠加培的，比如买到50万可以获赔，2.4倍到20万，而其他的产品只能赔到60万。这样的赔法，可是史无前例，目前还没有产品可以超越，就算大黄蜂8号，刚出来的都没服铁这个答案。

最后再画个重点，不同预算情况下到底该怎么选？如果预算1500左右，直接选大黄蜂8号，只买生险就可以了，什么附加险都不要加。如果预算在2500左右，选盖云卫2号，只加上重疾和癌症二次。预算在3000到四千以上，那就可以挑战组合版的少儿重疾了，可以让孩子的保额买到一百万了。

具体怎么搭配？可以根据你的情况，或年龄+少儿重疾，我来帮你建议。